Har jag råd att bo kvar i huset?

Svaret på frågan har jag råd att bo kvar i huset avgörs av hur mycket som blir kvar varje månad när alla boendekostnader är betalda, och om den marginalen håller även när inkomst eller kostnader förändras. Många husägare har ett hus med högt värde men ont om pengar i vardagen, och då räcker det inte att titta på räntan. Hemmet rymmer ofta barnens vardag, grannar och många års minnen, så beslutet är sällan bara ekonomiskt. Går kalkylen inte ihop finns det dessutom fler vägar än att flytta.

Räkna ut vad huset kostar varje månad

Utgå från vad huset kostar under ett helt år. Ränta och amortering syns tydligt på kontot, men el, uppvärmning, vatten, avfall, försäkring och löpande underhåll hör också till kalkylen. Kostnader som kommer en gång om året delar du med tolv för att få en rättvis månadssiffra. Amorteringen minskar visserligen skulden, men den tar lika mycket av månadens pengar som räntan, och när ekonomin är pressad är det kassaflödet som avgör.

Ligger den största delen av utgifterna i lånen är det värt att se över hur du kan minska lånen innan du bestämmer dig för något annat. Dra sedan boendekostnaden och hushållets övriga nödvändiga utgifter från inkomsten efter skatt. Mat, resor, bil, försäkringar och barnens aktiviteter tar ofta mer än man tror, och det som blir kvar är din buffert för oväntade utgifter.

När inkomsten minskar eller kostnaderna stiger

En budget som bara fungerar under en billig månad ger liten trygghet. Pröva vad som händer om uppvärmningen blir dyrare, en inkomst försvinner eller taket behöver bytas. För barnfamiljer som vill bo kvar kan inkomsten sjunka under föräldraledighet, sjukskrivning eller mellan två jobb, samtidigt som utrymmet behövs mer än någonsin. Vid övergången från lön till pension kan marginalen krympa varje månad, medan huset kräver mer arbete med åren. Ett alternativ är då att sälja huset som pensionär och bo kvar, så att kapitalet täcker det pensionen inte räcker till. Frågan är alltså inte bara om du klarar boendet i dag, utan om det känns rimligt även om två eller fem år. Hämta underlag från banken, försäkringsbolaget och aktuella fakturor i stället för att lita på minnet.

Bo kvar som hyresgäst efter försäljningen

Ett hus kan ha ett högt värde samtidigt som ägaren har svårt att få vardagen att gå ihop. En vanlig försäljning frigör kapitalet men innebär att du flyttar. Hos oss kan du i stället sälja villan eller radhuset och bo kvar med förstahandskontrakt, så länge huset ligger i Stockholms län och ägs med äganderätt.

Bolån och andra skulder löses med köpeskillingen, utgifterna för räntor och amortering försvinner och det som blir över kan användas till det du behöver. Hur länge du bor kvar bestämmer vi tillsammans i hyresavtalet, och du kan senare få möjlighet att köpa tillbaka huset. Ett preliminärt förslag på pris och hyra är kostnadsfritt, och du har inte förbundit dig till något innan försäljningsavtal och hyresavtal är undertecknade.

Hyra jämfört med att äga huset

Som ägare bär du både lånen och fastighetens behov. Som hyresgäst betalar du hyra, medan hyresavtalet styr vem som ansvarar för vad. Jämför därför inte hyran enbart med räntan, utan med hela kostnaden för att äga, inklusive underhåll och den buffert ett hus kräver. Räkna också på hur det frigjorda kapitalet ska användas.

Ska pengarna lösa lån, ge marginal under pensionen eller skapa ekonomisk frihet för familjen bör varje ändamål få ett eget belopp, så att du ser hur länge kapitalet räcker. Gör till sist tre månadsbudgetar, en med dagens kostnader, en med högre boendeutgifter och en med lägre inkomst, och ta med tandvård, bilreparationer och en kall vinter även om de inte kommer varje månad.